Megoldás a pénzügyi problémádra

Mielőtt elolvasod, érdemes kitölteni az önismereti kérdőívet. 6 kérdés, 1-2 szavas válaszok, de nagy felismerésekre jöhetsz rá. Itt találod, a cikk alján.

Az előadás felépítése

Az előadás során 5 pénzügyi problémát fogunk körbejárni. Mindegyikre mondok egy példát, elmondom, hogy én hogy éltem meg ezeket, és hogy milyen megoldást találtam rájuk. Mindegyik után beszélgetünk néhány szót, engem nagyon érdekel, hogy mit gondoltok, a legtöbbet szerintem ilyenkor lehet tanulni.

Ezek után elmondom, hogy szerintem mi az, ami mindegyikre megoldást nyújthat, és bemutatom, hogyan működik ez a gyakorlatban.

Végül felteszek néhány kérdést, amire ha válaszolsz magadnak, de már ha csak el is gondolkodsz rajtuk, előrébb leszel a pénzügyi problémáid leküzdésében.

Ígéret

Azt ígérem, hogy az előadás végére tele leszel kérdésekkel. Kettős érzés fog eltölteni: egyrészt lelkesen veted bele magad a válaszok keresésébe, mert érzed, hogy ezek fontos dolgok, amikre ha választ találsz, változást érhetsz el. Másrészt megrémít majd a tudat, hogy ezekkel egészen eddig nem foglalkozál, és emiatt sokszor pengeélen táncoltál, csak szerencséd volt.

Problémák

Elmondok néhány történetet vagy élethelyzetet, melynek te leszel a főszereplője, hogy könnyebben át tudd érezni. Mindegyik valamilyen problémát jár körül, igaz kicsit felfújva, hogy egyértelműbb legyen. Ezek közül mindegyik értintett engem is valamikor az életem során, de miután felismertem őket, sikerült megoldást találnom rájuk.

Az első lépés a megoldáshoz mindig az, hogy felismerjük, és beismerjük a problémát, ezért azt kérem, hogy legyél nyitott és őszinte saját magaddal szemben.

Probléma: Hónapról hónapra élek

Egy étteremben vagy séf, imádod amit csinálsz, a munkádat el is ismerik, és havonta 500.000 Ft-ot viszel haza. Az igazság az, hogy ez általában el is megy: albérlet, rezsire, kaja, előfizetések és egy kutyád is van. Jól élsz, boldog vagy, de nem igazán volt még olyan hónap, hogy a végén több lett volna a számládon, mint 200.000 Ft.

Aztán kitör a COVID járvány, egymás után zárják le a határokat, vezetik be a korlátozásokat. Néhány hónap alatt eljutunk oda, hogy a turizmus és vendéglátás teljesen lebénul, az étterem bezár, téged fizetetlen szabadságra küldenek. Természetesen pont most romlik el a hűtő, az autó tankja üres, és úgy néz ki, hogy a kutyádat is orvoshoz kell vinni, már napok óta szűköl.

Ha megszűnik a munkahelyed, az életed minden perce a stresszről és pánikról fog szólni, mert a kiadásokat egy bizonyos szint alá nem lehet már vinni, főleg ha családja van az embernek.

Megoldás: vésztartalék

Az első problémára a vésztartalék nyújt hatékony megoldást. Azt mondják annyi pénzt érdemes félretenni, amiből átlagosan 6 hónapig tud a családod megélni. Ha beüt a krach, higgadtan tudsz majd mérlegelni, nem kell egyből kölcsönt felvenned, vagy áron alul eladnod az autót csak azért, hogy fizetni tudd a számlákat és az ételt.

Tudom, hogy ez rengeteg pénz, főleg ha valaki korábban hónapról hónapra élt, de félre lehet tenni, csak odafigyelésre, tervezésre és türelemre van szükség.

Nálam hogy volt

Nekem a fiam születéséig nem volt vésztartalékom. Akkor döbbentem rá, hogy ez már nem csak rólam szól, felelősséggel tartozok másokért, és mindent meg kell tennem azért, hogy biztosítani tudjam nekik a stabil és biztos megélhetést. 1 éven keresztül a fizetésem feléből infláció követő állampapírt vettem, azóta ez az én vésztartalékom, ehhez csak és kizárólag a legvégső esetben nyúlok, ha ételre és számlákra sincs már pénzem.

• A vésztartalékról dióhéjban
• 9 tipp, hogyan járj 1 hónappal a kiadásaid előtt
• Spórolás tippek: 22 ötlet a megtakarításod növeléséhez

---

Probléma: Elég lesz-e?

November vége, jönnek a leárazások: fekete péntek, kiber hétfő, és még sok-sok marketing fogás amivel az utolsó forintot is megpróbálják kisajtolni belőled karácsony előtt. A számládon van 1 millió forint, de vajon mennyit költhetsz el belőle? Ajándék a gyereknek, a párodnak, a nagyszülőknek, a tesódnak, a tesód gyerekeinek... Jövőre nyaralni szeretnétek menni, ráadásul a tetőt is fel kéne valamikor újítani. Mennyit költhetsz most ajándékokra?

Mondok mást. Most kaptál fizetést, egy 300.000 Ft-os 10 éves jubileumi bónusszal együtt. 500.000 Ft van így a bankszámládon. Általában ennyi nem szokott rajta lenni, mert hónapról hónapra élsz, de most pont jól jön, 400.000 Ft-ért van egy kihagyhatatlan ajánlat, egy kiváló állapotú használt autóra.

Ha ezt most a hónap elején megveszed, marad 100.000 Ft-od a következő fizetésedig. Ha nem csapsz le rá, ki tudja mikor jön egy hasonló lehetőség. A kérdés: Elég lesz-e 100.000 Ft a havi étel, számla, albérlet kiadáskora?

Nálam hogy volt

Engem talán ez a kérdés bosszantott eddig is a legjobban. Úton útfélen kihagyhatatlan ajánlatokkal bombáznak, amik valóban jónak tűnnek. De pont most megengedhetem-e magamnak? Hiába van pénz a számlámon, a nagy részének máshol lenne a helye. De hogy mennyinek és hol, hát ezt nem fogom tudni kapásból megmondani.

Megoldás

A megoldás az lenne, ha előre be tudnád osztani a pénzed, és az utolsó forintnak is adnál valami "feladatot". Amikor ajándékot veszel, megnézed, hogy mennyi pénz van félretéve ajándékra, és pontosan tisztában leszel a határokkal. Ha pedig egy kihagyhatatlan ajánlat kerül eléd, akkor meg tudod nézni, hogy milyen terveidet kell feláldoznod a közeljövőben, minek a "kárára" fogod megvenni az adott dolgot.

Nullbázisú költségvetés tervezés

---

Probléma: Függő vagyok

Alkohol, dohányzás, kávé: a legismertebb függőségek. Szeretném hangsúlyozni, hogy nem ítélkezem. Mindenkinek magának kell eldöntenie, hogy a függősége mennyire súlyos és mennyire veszélyes magára vagy a közvetlen környezetére. Abban szeretnék segíteni, hogy meglássuk a függőség pénzügyi oldalát is. Ha úgy gondolod, hogy neked nincs függőséged, kérlek akkor is próbáld magad a következő helyzetbe képzelni.

Középiskolás korod óta dohányzol. Amikor elkezdted 2001-ben, még csak 258 Ft volt egy doboz cigi, és a 20 szál egy teljes hétig kitartott. Most, 20 évvel később 1680 Ft egy doboz, és naponta egyet el is szívsz. Tudod, hogy ez havi szinten kb 50.000 Ft kiadás, de más többet költ utazásra, vagy bulira havonta, mint te cigire. Ha muszáj lesz, majd leszoksz.

Most gondolj valakire, aki fontos neked: az unokád, a gyermeked, vagy párod, és képzeld magad elé a pillanatot, amikor boldog és nevet. Ugyan a pénz nem boldogít, de gondolj csak bele, hogy 50.000 Ft-ból mennyi örömteli pillanatot tudnál neki és ez által magadnak is okozni, akár ajándékokat veszel, akár valamilyen közös élményre költöd a pénzt.

Nálam hogy volt

Az én függőségem a gyűjtögetés és az impulzus vásárlás. Imádom társasjátékokat. Ha meglátok egyet ami még nincs meg és megtetszik, szinte azonnal, gondolkodás nélkül megveszem.

Nem tűnik túl nagy dolognak, hisz sok más függőséggel szemben ennek látszólag nincs egészségre káros hatása.

Tehát gondolkodás nélkül megveszem. Akkor is, ha már vettem abban a hónapban társasjátékot. Akkor is, ha már hármat. Akkor is, ha mindegyik több volt, mint 50.000 Ft... Ha pedig nincs rá pénzem, akkor folyton videókat nézek róla, cikkeket olvasok, és azon jár az eszem, hogy meg kell szerezni. Sajnos ugyanígy vagyok a könyvekkel, és minden gyűjthető figurával, kártyával.

Pontosabban voltam, mert már egy ideje minden erőmmel azon vagyok, hogy leküzdjem ezt a függőséget.

Megoldás

Először is beismertem, hogy függő vagyok. Nem azt mondtam, hogy van egy problémám, mert ez annál jóval több, konkrétan függő vagyok. A mai napig fizikailag kellemetlen érzés, ha meglátok valamit amit meg akarok szerezni, és nem engedem meg magamnak.

Aztán pénzügyi oldalról közelítettem meg a problémát: mennyit költök a függőségemre, és mire tudnám ennek a pénznek egy részét elkölteni, ami hasznosabb lenne, vagy nagyobb örömet okozna.

Végül ezt szemelőtt tartva, próbáltam magam kordában tartani, egyre csökkentve a vásárlásokat. Szerintem nagyon fontos lépés volt, hogy minden alkalommal amikor meg tudtam állni egy vásárlást, akkor az el nem költött pénzt egyből félretettem, és később csak arra használtam fel, amiről már korábban eldöntöttem, hogy hasznosabb vagy boldogabbá tesz. Egyfajta jutalom volt ez saját magamnak.

Néha a függőséget elintézzük annyival, hogy "Á ez csak hobbi", vagy "Ezt megérdemlem", pedig sok férfi az autójának, sok nő pedig a saját külsejének függője: minden nap kocsi mosás, fényezés, legjobb üzemanyag, új felni; vagy körmös, kozmetikus, fodrász, és hipp-hopp ott hagytunk 50.000 Ft-ot.

Ha az előadás után felmerül benned a gyanú, hogy talán, esetleg függő vagy, akkor nagyon egyszerűen meg tudsz róla bizonyosodni: 3 hónapig ne költs az adott dologra, inkább tedd a pénzt a vésztartalékba. Ja, hogy nem lehet kihagyni 3 hónapot az online játékban, mert lemaradsz a többiekhez képest? Segítek: függő vagy.

• Termékek árainak változása 1995-2020
• Van egy függőségem

---

Probléma: A családi kassza

Már megint lemosatta az autóját ezt nem hiszem el! Pedig egy órája esett az eső. Több pénzt költ erre a kocsira, mint rám, hihetetlen. De mindegy, nem szólok, nem akarok veszekedni, úgyis azt mondaná, hogy az ő pénze, arra költi amire akarja.

Folyton csak veszi a ruhákat, és a felét meg egyszer sem vette fel. Amikor pedig megvenném a gyereknek a markolót, azt mondja már így is sok játéka van, csak elkényeztetem. Mindegy, nem akarok vele összeveszni, úgy is azt mondaná hogy ő az anyja, és különben is, a ruhákat majd eladja. Ja, fél áron, majd egyszer, úgy hogy fel sem húzta őket.

Szinte minden családban vannak hasonló pénzügyi feszültségek. Van ahol időben meg tudják ezeket beszélni, van ahol pedig halmozódik, aztán egyszer csak elpattan valami.

Nálam hogy volt

Nálunk a feszültség gyökere a vásárlási függőségem volt, amit csak tetézett fiam születése. Mint kiderült, nincs az a pénzmennyiség, amit ne lehete rá elkölteni.

Megoldás

A megoldást a családi költségvetés tervezés jelentette, aminek segítségével kiadásainkat keretek közé tudtuk szorítani. Mi külön kezeljük a pénzünket, azaz külön kasszán vagyunk, de a tudat, hogy mindketten előre tervezünk, megnyugtatja a másikat, ráadásul rendszeresen bepillantást engedünk egymás költségvetésébe, és átbeszéljük azt.

Nagyon fontos, hogy a pénzügyeitek igenis beszéljétek meg, ha nem is havonta, de félévente legalább egyszer. Mik a tervek, a közös és egyéni célok... Ha egy irányba húzzátok a szekeret, sokkal könnyebb haladni.

Arról nem is beszélve, hogy ha baleset éri azt, aki a családban a pénzt kezeli, és a másiknak halvány fogalma nincs semmiről, az nagyon, nagyon, nagyon nehéz helyzet.

• Családi költségvetés tervezés, közösen a pároddal
• 77 pénzügyi kérdés, amit feltehetsz a párodnak
• Családi költségvetés, egyszerűen
• Özvegyek pénzügyei

---

Probléma: A vállalkozás pénze összefolyik a sajátommal

Úgy néz ki egy álmod valóra vált: főállásod mellett sikerült beindítanod az első saját vállalkozásodat. Gyorsan felfuttatod, otthagyod a jelenlegi munkádat, és saját magad főnöke leszel. Csak rajtad múlik majd, hogy mennyit keresel, határ a csillagos ég.

A kezdeti lelkesedés azonban hamar erejét veszti, amikor kiderül, hogy bár a szakmádban kiváló vagy, egy egyéni vállalkozónak értenie kellene mindenhez: weboldal készítés, marketing, könyvelés, pénzügyek. Sajnos ezekhez nem értesz, így kénytelen vagy fizetni értük, bár bevételed még nincs. Kölcsön veszel hát saját magadtól.

Ez általában úgy néz ki, hogy van a saját számládon 2 millió Ft, és onnan fizeted a FB reklámokat, a könyvelőt, a programozót, az alapanyagokat és mindent. Ha KATA vállalkozó vagy, akkor még a számlákat sem őrzöd majd meg, mert nincs rájuk szükséged.

Egy év múlva már döcög a vállalkozás, hoz némi pénzt a konyhára, bankszámládon 1 millió Ft. Vajon eddig mennyit költöttél rá összesen? Megállna már a saját lábán, vagy még mindig a főállásodból finanszírozod? Ha elköltesz félmillió Ft-ot marketingre, akkor vissza fogja hozni, vagy csak kidobott pénz lesz az ablakon? Kitermeli egyáltalán a fix költségeket, vagy ha nincs egy rendelésed sem, akkor veszteséges?

Eltelik még néhány év, a vállalkozásod szerencsére beindult, a főállásod otthagytad. Nyaralni mentek a családdal, a számládon még mindig 1 millió, ebből most felet el is költötök, mert megérdemled. Néhány hónap múlva ismét 1 milliónál tartasz, veszel egy 1.5 méteres tv-t a nappaliba. Egy valamire nem marad pénzed, a vállalkozásod fejlesztésére, mert minden pénzt amit keresel, fel is élsz.

Nálam hogy volt

KATA vállalkozó vagyok, ez azt jelenti, hogy főállás mellett évente kb 400.000 Ft-ba kerül az, hogy van egy vállalkozásom. Ha nem lenne főállásom, 800.000 Ft-ot fizetnék minden évben az államnak, ezt kell a vállalkozásnak visszatermelnie.

Nekem egy ideig fogalmam nem volt róla, hogy megéri-e vállalkoznom, megtermelem-e a fix költségeket. Csináltam, mert szerettem, hittem benne, de ez rendkívül naiv és buta hozzáállás. Erre akkor jöttem rá, amikor végre elkülönítettem a vállalkozás pénzét a sajátomtól.

Megoldás

Ilyenkor, (és igazából minden vállalkozásnál) érdemes létrehozni egy új költségvetést. Ha eddig azon morfondíroztál, hogy költhetsz-e 5.000 forintot marketingre, vagy vehetsz-e egy új gépet a munkádhoz, mostantól egyértelmű választ kapsz rá, elég csak ránézni a költségvetésre, erre is nemsokára mutatok egy konkrét példát.

A vállalkozásom pénze összefolyik a sajátommal

Összefoglaló kérdések

• Van-e vésztartalékod? Ha holnap megszűnik a munkahelyed, mit csinálsz, milyen érzés lesz? Nyilván rossz, de szánj rá 1 egész percet, hogy beleéled magad a helyzetbe.
• Van-e valamilyen függőséged? Alkohol, dohányzás, kávé, vásárlás, online játék? Tudnád-e az erre költött pénzed egy részét olyasmire költeni, ami fontosabb, vagy boldogabbá tenne?
• Megbeszélitek-e a családi pénzügyeket? Szokott-e feszültséget okozni, hogy ki mire mennyit költ? Ha történik valami a pároddal, tudod-e hogy milyen előfizetéseket kell lemondani, milyen hitel terheli a családot?
• Egybefolyik-e a vállalkozásod pénze a sajátoddal? Honnan tudod, hogy a vállalkozásod fejlesztési pénzéből mész-e éppen nyaralni, vagy a család pénzéből költesz-e marketingre?

Milyen problémát szeretnél megoldani a pénzügyi költségvetésed megtervezésével?

Ha valaki szeretne mégtöbbet megtudni a pénzügyekről, nagyon nagyon ajánlom a Kiszámoló blog olvasását és a Kiszámoló Akadémia részeinek megntekintését youtubon. Csernok Miklós rendkívül jó pénzügyi szakember, és sokkal jobb előadó nálam, az ilyen előadásokért több tíz vagy százezer forintot is el szoktak kérni tanácsadás néven, pedig ezeket szerintem már az iskolában tanítani kellene, ingyen.

Kiszámoló blog legjobb cikkei és a Kiszámoló Akadémia

A Megoldás

Hallottál-e már a nullbázisú költségvetés tervezésről? És a borítékos módszerről? A kettő igazából egy és ugyanaz:

Fogsz egy csomó borítékot és felcímkézed őket attól függően, hogy milyen kiadásiad szoktak lenni, vagy mikre szeretnél gyűjteni a jövőben, majd szétosztod közöttük a pénzed az utolsó forintig.

Ha kiadásod lesz, előveszed a megfelelő borítékot, és fizetsz belőle. Ha nincs benne elég pénz, akkor vagy mégsem költesz, vagy másik borítékból veszed ki a pénzt. Felmerülhet a kérdés, hogy ha máshonnan is kiveheted, akkor mi értelme az egésznek?

Az, hogy pontosan tudni fogod, hogy 1-1 kiadásodnak mi lesz a következménye. Akkor is csináltatsz egy tetoválást 50 ezerért, ha a pénzt a gyerek iskolázására félretett pénzből kell fizetni?

Nagyon fontos, hogy ez a módszer nem arról szól, hogy megkösse a kezed. Éppen ellenkezőleg: az irányítás végig nálad marad, sőt, egyszerűbben fogsz döntéseket hozni, és sokszor olyanra is tudsz majd pénzt fordítani, amire eddig azt hitted, hogy nem futja majd (pl vállalkozásod fejlesztése, vagy akár saját magad).

Azáltal, hogy tudatos döntéseket hozol és nem sodródsz az árral, nem csak nyugodtabb és magabisztosabb leszel, hanem legalább egyszer elgondolkodsz a prioritásaidon is. Amikor a nélkülözhetetlen dolgokra már beosztottad a pénzt, és marad még 100.000 Ft-od, vagy hónap közben nyersz 500.000 Ft-ot kaparós sorsjegyen, akkor el kell dönened, hogy ebből a gyerek egyetemére teszel félre, a saját nyugdíjadra, egy részéből a házat újítod fel, vagy beteszed a jövő évi nyaralás perselyébe. Mi a fontos? Hogy szeretnéd alakítani az életed?

Nullbázisú költségvetés tervezés

Beosztom.hu

Ha egy mindenre kiterjedő, összetett megoldást szeretnél, akkor az angol YNAB.com oldalt ajánlom. 1 hónapos ingyenes próbaverzió után évente kb 25.000 Ft-ba kerül.

Ha egy magyar nyelvű, kedvezőbb árú megoldás érdekel, akkor próbáld ki az általam készített beosztom.hu-t. Szintén 1 hónapos próba időszak után éves szinten 6.000 Ft.

Felteheted a kérdést: Azért fizessek, hogy spóroljak?

Ha van bármilyen előfizetésed, függőséged, vagy olyan rendszeres kiadásod ami havonta 500 Ft-nál kevesebbe kerül, és segít a spórolásban, akkor egyértelműen ne fizess érte. Amikor spórolásról van szó, az ember agya hirtelen irracionális lesz. Havonta 500 Ft erre sok, de éves szinten 30.000 Ft netflixre, vagy napi 3 kávé 150 Ft-ért a munkahelyen nem sok.

Mindenesetre megértem azokat akik kezdetben úgy érzik, hogy nem engedhetik ezt meg maguknak, ezért is van 1 hónapos ingyenes próba időszak, illetve a facebook csoportban megosztok néhány excel sablont, amivel szintén bele lehet vágni a költségvetés tervezésbe, ingyen. Szüleim ezt négyzetrácsos füzetben csinálták, azzal is megoldható.

Kérdések

A legtöbbünknek a pénzügye éppen olyan magánügy és tabu, mintha a szexuális életéről beszélnénk, ezt megértem. Ha pedig nem hallgatunk róla, akkor is inkább kiszínezzük kicsit a dolgokat, hogy ne szégyenüljünk meg mások előtt. Én mégis arra bátorítalak, hogy tedd fel a kérdésed, akármilyen "gáznak" is tartod, mert tanulni és megoldást találni csak így lehet.

Amennyiben itt mégsem szeretnél kérdezni, e-mailben is megteheted ezt, illetve van egy facebook csoport, ahol időnként név nélkül közzé fogom tenni azokat a kérdéseket és válaszokat, amikhez engedélyt kaptam, hogy más is tanulhasson belőlük.

Végszó

Végezetül szeretném megköszönni, hogy meghallgattad az előadást, remélem hallottál olyant, amit a következő néhány napban hasznosítani tudsz. Egy költségvetési terv elkészítéséhez és menedzseléséhez odafigyelés és türelem kell, cserébe viszont megszűnik a bizonytalanság, a váratlan kiadásoktól való félelem, és alapvetően a pénzből fakadó feszültség. Arról nem is beszélve, hogy szinte biztosan jut majd innentől pénz olyanra is, amire eddig nem.

Azt szeretném kérni, hogy használd ki az 1 hónapos próba időszakot akkor is, ha nem szeretnél előfizetni. Ennyi idő alatt is észrevehetsz olyan rossz szokásokat amik addig nem tűntek fel, és legalább egyszer el fogsz gondolkodni azon, hogy mennyi pénzed is van, és vajon mire elég, hogyan tudod előre beosztani.

Amennyiben úgy gondolod, hogy hasznos volt az előadás vagy a program, akkor segíts kérlek másokat is annyival, hogy megemlíted nekik.

Önismereti kérdőív

Az előadás során kiadott önismereti kérdőív ezen a linken tölthető le. Így használd:

1. Az első kérdésnél tippelj. De komolyan. Ne nézz utána semminek, csak tippelj. Később, ha van egy kis időd, mindenképpen számold össze a pénzed, és hasonlítsd össze azzal amit tippeltél. Ebből megtudhatod, hogy mennyire is vagy tisztában a saját vagyonoddal.
2. Vésztartalék az, amihez csak és kizárólag akkor nyúlsz, ha már nincs pénzed ételre és az alapvető számlákra.
3. Ha megtippelted, hogy mennyit költesz ételre, csak kiváncsiságból 1 hónapon keresztül próbáld meg követni, hogy pontosan mennyit költesz. A legtöbben ilyenkor azt mondják: "Hmmm..."
4. Jó tudni, hogy mennyi a minimum ami elég egy hónapra. Étel, albérlet, rezsi, kötelező kifizetések. Ha úgy néz ki, hogy hónapokig nem lesz bevételed, ebből meg tudod becsülni, hogy meddig húzhatod ki.
5. Mindenkinek van. Nevezd meg a tied, és próbáld az arra költött pénz egy részét valami hasznosabbra, vagy olyasmire költeni ami boldogabbá tesz.
6. 3 kívánság, 3 árkategóriában amire valamiért soha nem volt pénzed. Ha felveszed őket a költségvetésedbe, biztosan el fogod érni mindegyiket.